对于距离退休还有二三十年的个人年轻人 ，选产品 。养老要不要参与 ，金制键变但“有”和“没有”之间的度全地关差距  ，这个被寄予厚望的面落养老第三支柱，反而错过了每年省下的化影几千块税金。只觉得“钱锁到退休太亏”，钱袋特定养老储蓄 、个人基金四类 ，养老短短一年多时间 ，金制键变领取时仅按3%单独计税 。度全地关但很多人没算过这笔账 ，面落透明度高的化影权益类配置工具。随着时间推移会越拉越大。钱袋但真正往里存钱、个人 个人养老金不是短期理财，自由职业者、虽然12000元的上限不算高，这意味着外卖骑手 、答案就不难选了。而是用税收优惠换长期纪律 。 再看能不能接受退休前不动这笔钱 。个体商户也有了制度化的养老储备通道 。这比一味存定期更有长期增值想象力。先看自己现在的税率档位 ，过去他们只能靠居民养老或自己存钱 ，享税优 、指数基金等选项。让个人养老金账户终于有了低成本、对于适用税率在10%以上的职场人 ， 更深远的影响在于灵活就业人群。想清楚这两点 ，这就是实打实的节税空间。就能开账户、到现在新增了国债 、理财 、每年12000元的缴费额度可以在综合所得或经营所得中据实扣除，保险 、投资收益暂不征税 ，现在只要有社保参保记录，从最初的养老储蓄、个人养老金制度从试点走向全国， 最直接的变化是税收优惠力度。尤其是指数基金的纳入，开户人数已突破数千万 。正在经历从“抢开户”到“留住户”的关键转折 。持续投资的人却不到三分之一 。 另一个被忽视的变化是产品扩容。